Попав в финансовые трудности, клиент оценивает свои текущие доходы и длительность последствий образовавшегося личного кризиса. Если в ходе подсчетов выяснилось, что необходимо уменьшить расходы, то в кредитной организации предлагают рефинансирование или реструктуризацию долга. Пользуются двумя этими услугами для предотвращения возникновения кредиторской задолженности и дополнительных затрат в виде штрафов и судебных издержек. Отличие заключается в условиях и видах предоставления способов улучшения финансового благополучия клиента.
В каких случаях используется реструктуризация
Реструктуризация долга необходима из-за невозможности оформления дополнительных кредитных обязательств. Условия договора подвергаются изменениям, что ведет к ухудшению кредитного рейтинга должника. В отличие от рефинансирования реструктуризация может быть произведена только в той финансовой организации, в которой были выданы финансовые средства и заключен договор.
Решение о проведении процедуры принимается индивидуально по заявлению клиента. Указываются причины данной необходимости в заявлении клиента самостоятельно. Главное – своевременно поставить в известность банк и проанализировать собственные ресурсы. Тогда оперативное обращение не спровоцирует начисление штрафов и других санкций.
Когда применяется рефинансирование
Рефинансирование – это завершение кредитования за счет образования дополнительного долга. Условиями предоставления данной услуги служат:
- Ставка вознаграждения (предоставляется на весь срок кредитования или на несколько дней);
- Схлопывание долгов в один кредит (оплата осуществляется единовременно во всем платежам);
- Уменьшение суммы долга и ежемесячных отчислений.
Специфика рефинансирования заключается в том, что деньги направляются сразу на погашение предыдущих задолженностей без выдачи их клиенту. Предоставляется возможность пользования дополнительными ресурсами при взятии финансовых средств на большую, чем долг, сумму.
Преимущества и недостатки рефинансирования
Применение рефинансирования дает возможность снизить долговую нагрузку без ухудшения кредитного рейтинга (КИ). Клиент может рассчитывать на сокращение процентов по займу с увеличением срока кредитования. Это способствует более оптимальному перераспределению доходов со стороны клиента. Преимущества включают в себя:
- Объединение всех активных займов в один;
- Сохранение или улучшение КИ;
- Сокращение ставки вознаграждения;
- Снижение отчислений или выплат;
- Расширения срока кредитования.
К недостаткам относят ограничения по сроку образованного займа, направляющегося на рефинансирование. То есть за несколько дней или месяцев воспользоваться услугой уже нельзя.
Рефинансирование проводится как в месте заключения кредитного договора, так и в сторонней финансовой организации, если отсутствуют просрочки по платежам.
Наиболее привлекательной процедура становится, когда между предлагаемыми ставками насчитывается отличие в среднем как минимум 2%. При оформлении ипотеки считается выгодным размер ставки от 0,5%. В этом случае комиссионные сборы и другие виды затрат, вытекающие из проводимой процедуры, не перекрывают выгодность заключения такого рода договора.
Рефинансирование – способ, применяемый не только в случае выхода из затруднительного финансового положения, но и при изменении процентных ставок по кредитам. Изменение экономической ситуации также склоняет к поправкам в договоре займа.
Плюсы и минусы реструктуризации
Несмотря на то, что проведение реструктуризации не является обязанностью для финансовой организации, существует несколько вариантов её проведения:
- Пролонгация;
- Кредитные каникулы;
- Списание части задолженности;
- Снижение вознаграждения по займу;
- Изменение валюты кредита.
Преимущество заключается в отсутствии количественных ограничений на подачу заявлений даже при получении отказа. Хранить все копии документов о первичном и повторном обращении – совет при возникновении кредиторской задолженности. Активный поиск решений финансовых проблем поможет в суде. Тогда возможно списание санкций и принудительное проведение реструктуризации в ходе решения суда.
Реструктуризация производится в критических ситуациях, поэтому рассчитывать на нее стоит, если возникли просрочки по платежам.
Для банка преимуществом служит минимизация убытков и уменьшение количества неоплаченных долгов. Для заемщика это способ сократить денежные потери в случае возникновения просрочек.
Как оформить рефинансирование или реструктуризацию
Для получения услуг по упрощению долговой нагрузки необходимо обратиться в ту же финансовую организацию при реструктуризации. Для получения помощи в виде рефинансирования можно обращаться в любое кредитное учреждение. Проведение процедур возможно и при заполнении анкеты на сайте кредитной организации. Дистанционное оформление заявки в приложении или на сайте банка или МФО сокращает сопутствующие издержки. Отличие заключается в предоставлении скана или фотографий документов, а не их копий.
