Чем отличается реструктуризация кредита от рефинансирования

Попав в финансовые трудности, клиент оценивает свои текущие доходы и длительность последствий образовавшегося личного кризиса. Если в ходе подсчетов выяснилось, что необходимо уменьшить расходы, то в кредитной организации предлагают рефинансирование или реструктуризацию долга. Пользуются двумя этими услугами для предотвращения возникновения кредиторской задолженности и дополнительных затрат в виде штрафов и судебных издержек. Отличие заключается в условиях и видах предоставления способов улучшения финансового благополучия клиента.

В каких случаях используется реструктуризация

Реструктуризация долга необходима из-за невозможности оформления дополнительных кредитных обязательств. Условия договора подвергаются изменениям, что ведет к ухудшению кредитного рейтинга должника. В отличие от рефинансирования реструктуризация может быть произведена только в той финансовой организации, в которой были выданы финансовые средства и заключен договор.

Решение о проведении процедуры принимается индивидуально по заявлению клиента. Указываются причины данной необходимости в заявлении клиента самостоятельно. Главное – своевременно поставить в известность банк и проанализировать собственные ресурсы. Тогда оперативное обращение не спровоцирует начисление штрафов и других санкций.

Когда применяется рефинансирование

Рефинансирование – это завершение кредитования за счет образования дополнительного долга. Условиями предоставления данной услуги служат:

  • Ставка вознаграждения (предоставляется на весь срок кредитования или на несколько дней);
  • Схлопывание долгов в один кредит (оплата осуществляется единовременно во всем платежам);
  • Уменьшение суммы долга и ежемесячных отчислений.

Специфика рефинансирования заключается в том, что деньги направляются сразу на погашение предыдущих задолженностей без выдачи их клиенту. Предоставляется возможность пользования дополнительными ресурсами при взятии финансовых средств на большую, чем долг, сумму.

Преимущества и недостатки рефинансирования

Применение рефинансирования дает возможность снизить долговую нагрузку без ухудшения кредитного рейтинга (КИ). Клиент может рассчитывать на сокращение процентов по займу с увеличением срока кредитования. Это способствует более оптимальному перераспределению доходов со стороны клиента. Преимущества включают в себя:

  • Объединение всех активных займов в один;
  • Сохранение или улучшение КИ;
  • Сокращение ставки вознаграждения;
  • Снижение отчислений или выплат;
  • Расширения срока кредитования.

К недостаткам относят ограничения по сроку образованного займа, направляющегося на рефинансирование. То есть за несколько дней или месяцев воспользоваться услугой уже нельзя.

Рефинансирование проводится как в месте заключения кредитного договора, так и в сторонней финансовой организации, если отсутствуют просрочки по платежам.

Наиболее привлекательной процедура становится, когда между предлагаемыми ставками насчитывается отличие в среднем как минимум 2%. При оформлении ипотеки считается выгодным размер ставки от 0,5%. В этом случае комиссионные сборы и другие виды затрат, вытекающие из проводимой процедуры, не перекрывают выгодность заключения такого рода договора.

Рефинансирование – способ, применяемый не только в случае выхода из затруднительного финансового положения, но и при изменении процентных ставок по кредитам. Изменение экономической ситуации также склоняет к поправкам в договоре займа.

Плюсы и минусы реструктуризации

Несмотря на то, что проведение реструктуризации не является обязанностью для финансовой организации, существует несколько вариантов её проведения:

  • Пролонгация;
  • Кредитные каникулы;
  • Списание части задолженности;
  • Снижение вознаграждения по займу;
  • Изменение валюты кредита.

Преимущество заключается в отсутствии количественных ограничений на подачу заявлений даже при получении отказа. Хранить все копии документов о первичном и повторном обращении – совет при возникновении кредиторской задолженности. Активный поиск решений финансовых проблем поможет в суде. Тогда возможно списание санкций и принудительное проведение реструктуризации в ходе решения суда.

Реструктуризация производится в критических ситуациях, поэтому рассчитывать на нее стоит, если возникли просрочки по платежам.

Для банка преимуществом служит минимизация убытков и уменьшение количества неоплаченных долгов. Для заемщика это способ сократить денежные потери в случае возникновения просрочек.

Как оформить рефинансирование или реструктуризацию

Для получения услуг по упрощению долговой нагрузки необходимо обратиться в ту же финансовую организацию при реструктуризации. Для получения помощи в виде рефинансирования можно обращаться в любое кредитное учреждение. Проведение процедур возможно и при заполнении анкеты на сайте кредитной организации. Дистанционное оформление заявки в приложении или на сайте банка или МФО сокращает сопутствующие издержки. Отличие заключается в предоставлении скана или фотографий документов, а не их копий.

Поделиться:
Share on vk
Share on odnoklassniki
Share on facebook
Share on telegram
Share on whatsapp
Share on google