Попав в финансовые трудности, клиент оценивает свои текущие доходы и длительность последствий образовавшегося личного кризиса. Если в ходе подсчетов выяснилось, что необходимо уменьшить расходы, то в кредитной организации предлагают рефинансирование или реструктуризацию долга. Пользуются двумя этими услугами для предотвращения возникновения кредиторской задолженности и дополнительных затрат в виде штрафов и судебных издержек. Отличие заключается в условиях и видах предоставления способов улучшения финансового благополучия клиента.
Реструктуризация долга необходима из-за невозможности оформления дополнительных кредитных обязательств. Условия договора подвергаются изменениям, что ведет к ухудшению кредитного рейтинга должника. В отличие от рефинансирования реструктуризация может быть произведена только в той финансовой организации, в которой были выданы финансовые средства и заключен договор.
Решение о проведении процедуры принимается индивидуально по заявлению клиента. Указываются причины данной необходимости в заявлении клиента самостоятельно. Главное – своевременно поставить в известность банк и проанализировать собственные ресурсы. Тогда оперативное обращение не спровоцирует начисление штрафов и других санкций.
Рефинансирование – это завершение кредитования за счет образования дополнительного долга. Условиями предоставления данной услуги служат:
Специфика рефинансирования заключается в том, что деньги направляются сразу на погашение предыдущих задолженностей без выдачи их клиенту. Предоставляется возможность пользования дополнительными ресурсами при взятии финансовых средств на большую, чем долг, сумму.
Применение рефинансирования дает возможность снизить долговую нагрузку без ухудшения кредитного рейтинга (КИ). Клиент может рассчитывать на сокращение процентов по займу с увеличением срока кредитования. Это способствует более оптимальному перераспределению доходов со стороны клиента. Преимущества включают в себя:
К недостаткам относят ограничения по сроку образованного займа, направляющегося на рефинансирование. То есть за несколько дней или месяцев воспользоваться услугой уже нельзя.
Рефинансирование проводится как в месте заключения кредитного договора, так и в сторонней финансовой организации, если отсутствуют просрочки по платежам.
Наиболее привлекательной процедура становится, когда между предлагаемыми ставками насчитывается отличие в среднем как минимум 2%. При оформлении ипотеки считается выгодным размер ставки от 0,5%. В этом случае комиссионные сборы и другие виды затрат, вытекающие из проводимой процедуры, не перекрывают выгодность заключения такого рода договора.
Рефинансирование – способ, применяемый не только в случае выхода из затруднительного финансового положения, но и при изменении процентных ставок по кредитам. Изменение экономической ситуации также склоняет к поправкам в договоре займа.
Несмотря на то, что проведение реструктуризации не является обязанностью для финансовой организации, существует несколько вариантов её проведения:
Преимущество заключается в отсутствии количественных ограничений на подачу заявлений даже при получении отказа. Хранить все копии документов о первичном и повторном обращении – совет при возникновении кредиторской задолженности. Активный поиск решений финансовых проблем поможет в суде. Тогда возможно списание санкций и принудительное проведение реструктуризации в ходе решения суда.
Реструктуризация производится в критических ситуациях, поэтому рассчитывать на нее стоит, если возникли просрочки по платежам.
Для банка преимуществом служит минимизация убытков и уменьшение количества неоплаченных долгов. Для заемщика это способ сократить денежные потери в случае возникновения просрочек.
Для получения услуг по упрощению долговой нагрузки необходимо обратиться в ту же финансовую организацию при реструктуризации. Для получения помощи в виде рефинансирования можно обращаться в любое кредитное учреждение. Проведение процедур возможно и при заполнении анкеты на сайте кредитной организации. Дистанционное оформление заявки в приложении или на сайте банка или МФО сокращает сопутствующие издержки. Отличие заключается в предоставлении скана или фотографий документов, а не их копий.
Как узнать существует ли у вас задолженность по кредиту или ссуде
Мошенники оформили на мое имя кредит: что делать
Как обновить кредитный рейтинг: исправляем КИ
Может ли микрофинансовая огранизация подать в суд на должника?
Годовая эффективная ставка вознаграждения: ставка и расчет
